2013年，互联网金融成为行业最热门话题，P2P、第三方支付、保险、基金理财、电商融资等不同领域的投资和模式创新层出不穷。互联网金融能否颠覆银行业？从银行业研究角度来看，互联网金融对传统银行业的冲击依然十分有限。

一、互联网金融三种模式：支付结算类、融资类和分销渠道类

中国社科院银行研究室主任曾刚认为，对比银行业的三大核心业务存款、贷款、支付，可以把互联网金融的模式大致划分为支付结算类、融资类和分销渠道类服务。

1）第一类是支付结算类。整个社会原来绝大多数的支付结算都是由银行来完成，现在越来越多的交易，包括水电费、煤气费的缴费，都是通过第三方的支付平台来完成。

2）第二类是融资类业务。比如基于电子商务平台的融资模式，在银行体系之外为客户提供融资服务；还有一类P2P融资类服务，不依赖于实体的平台纯粹进行借贷双方的撮合，是一种脱离传统金融中介和银行在互联网上从事的交易活动。

3）第三类是销售渠道类。互联网成为很好的平台销售渠道，客户数量非常庞大，部分金融产品以前通过传统的渠道去卖，现在可以通过网络的平台进行销售，这是一种纯粹的销售。

当然，还有一类金融产品涉及到产品开发的业务模式，比如余额宝，但归根结底是把互联网作为一种销售渠道，卖的并不是阿里的产品而是货币市场基金的产品。

二、互联网金融为何对传统银行冲击有限？

互联网金融的发展，会不会对现有银行业造成颠覆？在业务上是不是从此就让银行原来的传统领域和业务受到巨大的冲击或者挑战？曾刚认为，这种冲击很有限。